Hver er munurinn á 401k og IRA?


svara 1:

401k og IRA eru báðir skattalegir reikningar sem veita hvata til að spara / fjárfesta í eftirlaunum. Báðir takmarka úttektir af reikningnum í staðinn fyrir frestun eða án skatta. Það eru hefðbundnir og Roth valkostir fyrir báða reikninga, sem er að öllu leyti önnur spurning (ég er með svar hér fyrir IRA, en þetta á einnig við um 401 punkta: Svar Alexander Yuan við einstaklinga lífeyrisreikninginn (IRA): Er Roth IRA betri sem hefðbundinn IRA?). Ef eitthvað er aðeins merkt sem 401k eða IRA er gert ráð fyrir að það sé hefðbundinn reikningur.

Hægt er að draga saman mismuninn á eftirfarandi hátt: þú hefur meiri sveigjanleika í að fjárfesta í IRA, þú ert með hærra framlagsmörk fyrir 401.000 og vinnuveitandinn þinn kann að vera jafn framlaginu í 401.000 (í grundvallaratriðum færðu ókeypis peninga á reikningnum). En við skulum skoða nánar.

401k

401k áætlun er lífeyrisáætlun sem styrkt er af vinnuveitanda. Ekki allir vinnuveitendur bjóða eitt, heldur mörg stór fyrirtæki. Flestir bjóða aðeins upp á hefðbundinn 401k, en það eru nokkur fyrirtæki með Roth 401k valkosti. Vinnuveitandinn velur tegund reiknings og hefur það sett upp af áætlunarstjóra. Að jafnaði eru vissir fjármunir til ráðstöfunar sem þú getur fjárfest á reikningnum. Venjulega fyllir þú einfaldlega út eyðublað til að ákvarða hversu mikið af launaávísun þinni sem þú vilt leggja inn á reikninginn og hvernig þú skiptir því í ýmsa valkosti.

Það eru nokkrar takmarkanir á því að taka peninga inn á þennan reikning, en þú færð skattfríðindi. Þessar takmarkanir og ávinningur fer eftir eðli framlags þíns (Hefðbundin vs Roth). Árleg framlagsmörk eru nokkuð há (2015 eru $ 18.000 ef þú ert yngri en 50, $ 24.000 ef þú ert eldri en 50).

Stóri kosturinn við að leggja þitt af mörkum í 401k þinn er samningur við vinnuveitandann. Vinnuveitandi þinn getur passað við framlag þitt, þannig að ef þú leggur peninga inn á 401k reikninginn mun vinnuveitandi þinn einnig gefa þér peninga sem þú getur lagt inn á reikninginn. Til dæmis, ef fyrirtæki þitt gerir 100% til 4% af tekjum þínum og þú færð 100.000 árslaun, geturðu lagt fram 4.000 framlög og fyrirtæki þitt mun nota 4.000. Þetta hefur í raun 104.000 árslaun, en 8.000 yfir 401.000 eru greidd. Ef samsvörun fyrirtækisins var aðeins 50% er 2.000 slegið inn ef þú slærð 4.000 í dæmið hér að ofan. Fjárhæðin, sem er leiðrétt fyrir félagið, er þó venjulega yfir ákveðinn tíma, sem þýðir að ef þú yfirgefur fyrirtækið muntu aðeins fá þá upphæð sem þú hefur fengið. Til dæmis, ef fyrirtæki þitt er með 4 ára áætlun sem hefur verið dreift jafnt og dreift, ef þú sérð fyrsta dæmið hér að ofan með 100% samkomulagi, þá átt þú rétt á 1.000 til viðbótar á hverju ári. Þú ert alltaf 100% þátttakandi í eigin framlögum. Við skulum taka þetta dæmi og við skulum segja að eftir fyrsta árið leggur þú ekki lengur framlag. Ef þú yfirgefur félagið eftir 3 ár hefur þú rétt á 3.000 af 4.000 leiknum frá fyrsta ári þínu og eigin 4.000 framlagi auk allra vinninga sem 7.000 hafa unnið á reikningnum.

Einstakur eftirlaunareikningur (IRA)

IRA er einstaklingur eftirlaunasparnaðareikningur sem þýðir að þú verður að setja hann upp sjálfur. Þú verður að hafa samband við miðlara (Charles Schwab, Fidelity, TD Ameritrade o.fl.) til að opna reikning og þú verður að ákveða hvort þú viljir opna hefðbundna eða Roth gerð. Þú færir peningana handvirkt á reikninginn sem er með lægri árleg framlagsmörk ($ 5.500 árið 2015, $ 6.500 ef þú ert eldri en 50) samanborið við $ 401.000.

Þú færð sömu takmarkanir og skattabætur í IRA fyrir sömu tegund framlags (hefðbundin vs. Roth), en það eru tekjumörk fyrir þessi framlög. Helsti kosturinn við að nota IRA er sveigjanleiki í fjárfestingum: Þú takmarkast ekki við fjárfestingar sem gerðar eru á reikningnum. Þú getur fjárfest í einstökum hlutabréfum, verðbréfasjóðum eða vísitölusjóðum að eigin vali.


svara 2:

Hefðbundin 401 (k) áætlun

Flest fyrirtæki bjóða starfsmönnum sínum 401 (k) eftirlaun. Þetta hjálpar bæði starfsmanni og vinnuveitanda að fá skattalagabrot frá stjórnvöldum. Hafðu í huga að ekki eru allar 401 (k) áætlanirnar þær sömu og hafðu samband við starfsmannadeild fyrirtækisins til að fá frekari upplýsingar.

Kostir:

  • Margir vinnuveitendur bjóða upp á ákveðið hlutfall af áætlun þinni (401). Til dæmis, ef vinnuveitandi þinn var 3% af framlögum og þú færð $ 50.000 á ári, getur vinnuveitandi þinn gefið þér allt að $ 1.500 á ári án endurgjalds ef þú hefur greitt að minnsta kosti 3% af launum þínum í skattaálagningu 401 (k) ríkisstjórnarinnar. Féð sem er fært í áætlunina 401 (k) er frádráttarbært frá skatti. Til dæmis, ef þú þénaðir $ 50.000 á þessu ári og lagðir $ 5.000 til áætlunarinnar 401 (k), verðurðu aðeins skattlagður $ 45.000 fyrir árið. Þar sem þú ert ekki skattlagður í augnablikinu verðurðu skattlagður í framtíðinni ef þú lætur af störfum og draga peninga út.

Ókostir:

  • Einn stærsti gallinn við 401 (k) áætlanir eru takmarkaðir fjárfestingartækifæri. Eftir því hvaða miðlari heldur utan um 401 (k) áætlun þína, mega þeir aðeins bjóða 5-10 fjárfestingarkosti. Stundum er erfitt að auka fjölbreytni í 401 (k) áætlun. Flestar áætlanir 401 (k) eru með miklu hærri gjöld en aðrir valkostir sem eru í boði á markaðnum. 401 (k) áætlanir bera venjulega gjöld nálægt 1%, sem virðist vera lítill fjöldi fyrirfram. Ef það eyðir nokkrum áratugum getur það kostað þig þúsundir dollara í sparnað.

Roth 401 (k) áætlun

Kostir og gallar Roth 401 (k) áætlunar eru þeir sömu og hefðbundin 401 (k) áætlun. Eini munurinn á reikningunum tveimur er hvernig þeir eru skattlagðir.

Í stað þess að fá skattalagabrot á árinu sem þú leggur framlag til Roth 401 (k) færðu í framtíðinni skattalagabrot. Til dæmis, ef þú þénaðir $ 50.000 á þessu ári og greiddir $ 5.000 í Roth 401 (k) áætlunina, verðurðu skattlagður $ 50.000 fyrir árið. Hins vegar, ef þú lætur af störfum og taka út þessa peninga, þá eru engir skattar.

Í grundvallaratriðum er stóri munurinn á hefðbundinni 401 (k) áætlun og Roth 401 (k) áætlun að skattabætur eru veittar núna og skattabætur í framtíðinni.

Solo 401 (k) áætlun

Solo 401 (k) pakkar eru svipaðir og aðrir 401 (k) pakkar. Aðalmunurinn er sá að þeir beinast að sjálfstætt starfandi fjárfestum.

Kostir:

  • Vegna þess að þetta er sjálfskipuð áætlun, þá eru margir fjárfestingarkostir ólíkt öðrum 401 (k) pakka sem vinnuveitendur greiða. Einn stærsti kosturinn við Solo 401 (k) pakka er að þú getur lagt fram allt að $ 53.000 á ári.

Ókostir:

  • Í samanburði við aðrar lífeyrisáætlanir eru há gjöld fyrir að opna Solo 401 (k) áætlun, sem getur verið erfitt að setja upp. Ef þú ert ekki að stjórna eigin eigu getur það kostað meira að hafa faglega fjárhagslega skipuleggjandi til að stjórna eignasafninu þínu. Það er aðeins fyrir fólk sem er sjálfstætt starfandi og þénar tekjur af fyrirtæki.

Hefðbundin IRA

Þetta er einstaklingur á eftirlaunareikningi sem allir sem hafa tekjur geta opnað í Bandaríkjunum. Ef þú fjárfestir í gegnum hefðbundinn IRA færðu skattafslátt fyrir peningana sem fjárfestir eru á reikningnum. Hámarksfjárhæð sem hægt er að leggja inn á IRA reikning er $ 5.500 á ári ef þú ert yngri en 50 og $ 6.500 ef þú ert 50 ára eða eldri.

Kostir:

  • Þú hefur ótakmarkaða fjárfestingartækifæri þegar þú opnar IRA reikning. Það eru mörg fyrirtæki (t.d. Vanguard) sem bjóða upp á hefðbundna IRA reikninga. Áætlunum er stýrt fyrir sig og þú hefur mikla sveigjanleika í stjórnun þeirra. Til dæmis er hægt að flytja trúnaðarmenn hvenær sem er.

Ókostir:

  • Þar sem þetta er einstaklingur eftirlaunareikningur er enginn samsvörun frá vinnuveitanda eins og áætlun um 401 (k). Það fer eftir tekjum þínum takmörkun á skattaafslætti. Ef þú tekur þátt í öðrum lífeyrisreikningi í gegnum vinnuveitandann þinn gætir þú ekki getað dregið öll hefðbundin IRA framlög þín. Smelltu hér til að fá frekari upplýsingar. Úttektir verða að byrja á 70½. Ef fjárfestir dregur ekki peningana út er helmingurinn af peningunum sjálfkrafa gripinn af IRS.

Roth IRA

Svipað og hefðbundinn IRA, Roth IRA reikningur er einstaklingur lífeyrisreikningur með mjög mismunandi skattabætur. Það eru tekjutakmarkanir fyrir fólk sem getur lagt sitt af mörkum til annars IRA. Smelltu hér til að læra um tekjutakmarkanir fyrir árið 2015.

Kostir:

  • Stærsti kosturinn við IRA er að úttektir eru 100% skattfrjálsar svo lengi sem reikningurinn er fimm ára og þú ert að minnsta kosti 59½ ár. Ólíkt hefðbundnum IRA er engin lágmarksútborgun nauðsynleg eftir 70½ aldur. Það er ekkert mál ef IRS tekur burt peninga sem vinna sér inn mikið.

Ókostir:

  • Rétt eins og í hefðbundnum IRA, þá er enginn samsvörun frá vinnuveitanda. Það eru heldur engin skattfrádráttur árið sem peningar eru greiddir í IRA. Fjárfestar verða að bíða fram að starfslokum til að nýta sér þessi skattalagabrot.

SEP IRA

Þetta eru einstakir eftirlaunareikningar sem kynntir eru af eigendum fyrirtækja til að veita rekstrareiganda og starfsmönnum hans bætur. Þetta er miklu auðveldara að opna en Solo 401 (k) áætlar.

Kostir:

  • Einn stærsti kostur SEP IRA er framlagsmörkin. Þú getur þénað allt að 25% af árslaunum með 53.000 dali. Ólíkt öðrum IRA reikningum eru engar tekjutakmarkanir. Vegna þess að þessi reikningur er í boði hjá mörgum verðbréfafyrirtækjum eru lægri þóknun.

Ókostir:

  • Það eru engin framlög starfsmanna til SEP IRA, svo þau eru hagstæðust fyrir einstaka kaupmenn án starfsmanna. Atvinnurekandinn verður að leggja sitt af mörkum í þágu allra í fyrirtækinu. Þú getur ekki valið fólk til að fá bætur.

Af hverju eru IRAs mun betri starfslokakostur en 401k

Undanfarið hafa 401.000 gjöld lækkað tæplega 0,5% að meðaltali en þau eru samt hærri en ef þú fjárfestir í IRA í gegnum Vanguard.


svara 3:

Þú ættir alltaf að hafa 401K með þér. Fjárhæðin sem þú getur fjárfest í 401K fyrir árið 2013 er $ 17.500, samanborið við $ 5.500 fyrir IRA. Þú getur haldið áfram að leggja sitt af mörkum til IRA fyrir árið 2013 ef tekjur þínar fara ekki yfir $ 69.000 fyrir hefðbundna IRA eða $ 127.000 fyrir Roth IRA. Þessar tölur eru $ 115.000 og $ 188.000 fyrir hjónaband sem leggja fram sameiginlega umsóknaraðila. Að auki geturðu fengið leik frá vinnuveitanda þínum með 401K ef það er boðið. Framlag þitt lækkar einnig skattskyld laun. Farðu fyrst á 401K og bættu svo við IRA ef þú hefur fjármagn.


svara 4:

Þú ættir alltaf að hafa 401K með þér. Fjárhæðin sem þú getur fjárfest í 401K fyrir árið 2013 er $ 17.500, samanborið við $ 5.500 fyrir IRA. Þú getur haldið áfram að leggja sitt af mörkum til IRA fyrir árið 2013 ef tekjur þínar fara ekki yfir $ 69.000 fyrir hefðbundna IRA eða $ 127.000 fyrir Roth IRA. Þessar tölur eru $ 115.000 og $ 188.000 fyrir hjónaband sem leggja fram sameiginlega umsóknaraðila. Að auki geturðu fengið leik frá vinnuveitanda þínum með 401K ef það er boðið. Framlag þitt lækkar einnig skattskyld laun. Farðu fyrst á 401K og bættu svo við IRA ef þú hefur fjármagn.